شما با زندگی در کانادا فرصت های بسیاری در اختیار خواهید داشت. برای اینکه بتوانید نهایت استفاده را از این موقعیت ها ببرید، “اعتبار” شما میتواند به کمک تان بیایند.
منظورما ازبه کاربردن اصطلاح “اعتبار” ،هرگونه استفاده از کارت های اعتباری، وام های شخصی و رهن می باشد. در همه این موارد، شما امروز مبلغی را می گیرید و فردا آن مبلغ را بهمراه سودش به وام دهنده پس میدهید. بسیاری از کانادایی ها برای انجام کارهایی مانند خرید خانه یا ماشین، ادامه تحصیل و یا به راه انداختن کسب وکار جدید، از “اعتبار”شان استفاده میکنند.
برای استفاده از این تسهیلات، شما می بایست یک سابقه اعتباری یا رتبه بندی اعتباری در کانادا برای خودتان ایجاد کنید.
رتبه بندی اعتباری چیست؟
در کانادا دو مرکز بزرگ رتبه بندی اعتبار به نامهای Equifax و Trans Union وجود دارد که وضعیت اعتباری افراد را پیگیری ثبت و گزارش می کند.
رتبه بندی اعتباری بمنظور تعیین “نمره اعتباری” یا “رتبه اعتباری” شما صورت میگیرد. با دیدن یک نمره اعتباری بالا، وام دهنده پی میبرد که شما صورتحساب های خود را به موقع پرداخت کرده و میتوانید وام را در زمان مقرر پس دهید.
وام دهنده رتبه اعتباری شما را چک میکند تا به این وسیله درباره پرداخت وام به شما ومبلغ آن تصمیم بگیرد. شما میتوانید با مراجعه به یکی از مراکز رتبه بندی اعتبار که در بالا اشاره شد، از وضعیت اعتباری خودتان مطلع شوید.
چگونه صاحب رتبه اعتباری شویم؟
بعنوان یک تازه وارد، شما رتبه بندی اعتباری کانادایی ندارید. یکی از آسان ترین و موثرترین راه های ایجاد یک سابقه اعتباری، گرفتن کارت اعتباری کانادایی ست.
کارت های اعتباری ممکن است تضمین نشده ویا تضمین شده(secured) باشند. شما برای داشتن یک کارت تضمین شده، به یک سپرده با اعتباری معادل “سقف” کارت اعتباری شما، یا همان ماکزیمم مبلغ شارژ کارت اعتباری، نیاز دارید. پس انداز موردنظر در یک سپرده سرمایه گذاری پس انداز شده و با ایجاد رتبه بندی اعتباری شما، افزایش می یابد.
اصلا نگران نباشید! به محض استفاده از کارت اعتباری تان، شما صاحب یک سابقه اعتباری میشوید.
ازحالا، علاوه برخرید آسان با کارت اعتباری، میتوانید از دیگرمزایای کارت اعتباری تان استفاده کنید. برخی از این موارد عبارتند از:
• استفاده از کارت اعتباری به عنوان کارت شناسایی
• استفاده بدون بهره از کارت اعتباری، درصورت پرداخت تتمه حساب تان در موعد مقرر یا پیش از آن
• امن تر از وجه نقد می باشد
• امکان پرداخت وجه وخرید بصورت آنلاین
• در مواردی مانند رزرو هتل ،اجاره اتومبیل، و خرید بلیط هواپیما ، پرداخت با کارت اعتباری ترجیح داده می شود
• درمدیریت دخل و خرج و هزینه های تان به شما کمک میکند
۵ شیوه برای حفظ وارتقاء اعتبار:
این ۵ شیوه به شما کمک میکند تا از یک رتبه بندی اعتباری خوب در کانادا برخوردار شوید:
۱٫ صورتحساب هایتان را به موقع پرداخت کنید
۲٫ از محدوده سقف تعیین شده کارت اعتباری تان فراتر نروید
۳٫ درپی گرفتن چندین کارت اعتباری نباشید. هر بارکه شما برای صدوریک کارت اعتباری اقدام می کنید، در سابقه اعتباری تان ثبت میشود. تعداد دفعات زیاد درخواست برای صدور کارت اعتباری ، میتواند به این مفهوم برداشت شود که شما دچار مشکلات مالی شده اید!
۴٫ هر ماه تتمه حساب کارت اعتباری تان را بطور کامل ودر موعد مقرربپردازید
۵٫ از گرفتن کارت های اعتباری با نرخ سود بالا ازجمله کارت هایی که در خرده فروشی ها و جایگاههای سوخت و..با سود ۲۰%یا بیشتر صادر میشود، اجتناب کنید.
خرید خانه
قیمت مسکن در کانادا بسیار بالاست. بسیاری از افراد مقداری از مبلغ بهای مسکن را نقدا پرداخت کرده و مابقی آن را وام میگیرند. به این وام ،رهن mortgage گفته میشود و تسویه آن اغلب ۲۵ تا ۳۰ سال طول میکشد.
اگر مبلغ پرداخت نقدی شما کمتر از ۳۰ % قیمت ملک باشد، “موسسه وام و مسکن کانادا” Mortgage and Housing Corporation (CMHC) ،می بایست مبلغ رهن شما را ضمانت کند. این تضمین، چنانچه شما قادر به پرداخت اقساط خود نباشید، از وام دهنده حمایت میکند. وام گیرنده، هزینه این ضمانت را یا از قبل بصورت یکجا میپردازد و در غیر اینصورت هزینه ضمانت به مبلغ رهن افزوده میشود.
بسیار ضروری ست که از هزینه های جنبی خرید خانه آگاه باشید، مواردی همچون هزینه وکیل، هزینه های مربوط به انتقالات شهرداری/ایالتی ،هزینه های نقل مکان و..
پس از اینکه به خانه تان نقل مکان کردید، هزینه های جاری مربوط به مسکن مانند هزینه نگهداری ، مالیات بر دارایی، بیمه مسکن و خدمات شهری مثل آب و برق و گازو..را خواهید داشت.
برای اینکه بدانید تا چه حد استطاعت داشتن مسکن و هزینه های مربوط به آن رادارید، می توانید از طریق سایت www.cibc.com/ca/mortgages بصورت آنلاین هزینه های احتمالی مسکن و وضعیت خود را ارزیابی کنید.
سایر موارد مهم استفاده از اعتبار:
ممکن است شما اهداف بلند مدت دیگری برای خانواده خود داشته باشید، مواردی همچون خرید ماشین یا ادامه تحصیل… در اینصورت بانک سلطنتی بازرگانی کانادا می تواند از راه های زیر به شما کمک کند:
• وام های شخصی Personal Loans : مبلغ مشخصی پول برای مدتی معلوم به وام گیرنده، قرض داده شده و طی اقساط زمان بندی شده منظم پس داده می شود.
• خطوط اعتبارشخصی Personal Lines of Credit (PLC): در این روش امکان دسترسی به حساب و نحوه پرداخت اقساط بسیار انعطاف پذیراست. کلفیست یک بار برای مبلغ مشخصی درخواست وام کنید. هر زمان به این پول نیاز داشتید می توانید تا سقف تعیین شده برداشت کرده و تا هر زمان که مایل باشید، با کمترین مبلغ ممکن، اقساط خود راپرداخت کنید.
در صورت درخواست رهن ” خطوط اعتبار شخصی” از بانک سلطنتی بازرگانی کانادا، شما فقط سود اصل پول را پرداخت خواهید کرد. این نوع وام برای هزینه های جاری مانند بازسازی ومرمت مسکن مناسب است. اگر وام شخصی یا خطوط اعتبارشخصی شما تضمین شده باشد (یعنی یک دارایی یا سند ارزشمند مانند خانه شما به عنوان وثیقه در گرو بانک باشد) ، معمولا نرخ سود کمتری برایتان محاسبه میشود که در نهایت باعث کاهش مجموع هزینه های شما نیز می گردد.
اصطلاحات اعتباری مهم
• هزینه سالانه: مبلغ اعتبار کارت شما که هرسال برای استفاده از کارت های اعتباری، شارژمی شود. استفاده از کارت های اعتباری دارای هزینه سالانه ممکن است تسهیلات دیگری مانند نرخ سود کمتر ،سفربه نقاط دوردست ودیگر برنامه های تشویقی و.. نیزدر اختیار شما قرار دهد.
• سقف کارت اعتباری: بیشترین مبلغ اعتبار قابل دسترسی برای دارنده کارت
• نرخ ثابت: نرخ سود ثابت محاسبه شده برای تمام مدت برخورداری از یک وام
• حداقل اقساط: حداقل مبلغی که باید پرداخت کنید تا وضعیت اعتباری حساب شما همچنان در شرایط مطلوب باقی بماند.
• نرخ متغیر: نرخ سودی که با تغییرات نرخ سود وام ، افزایش یا کاهش می یابد
• شرکت وام و مسکن کانادا CMHC: مرکز مسکن ملی دولت فدرال کانادا و تامین کننده اصلی بیمه رهن در کاناداست
• پیش پرداخت: پولی که در ابتدا برای خرید مسکن پرداخت شده و معمولا بین ۵% تا ۳۰% قیمت کل ملک می باشد.
• استهلاک/ تسویه رهن: تعدادسالی که طول میکشد تا وام را بطور کامل تسویه کنید
• مدت رهن: مدت زمانی که طی آن نرخ سود مشخصی به رهن یا وام تعلق می گیرد و شامل بازه زمانی ست که شما تعهد کرده اید در آن مدت نرخ سود مشخصی را در ازای وام پرداخت کنید.
علاقمندانی که مایلند در مورد خرید خانه وملک در کانادا بیشتر بدانند می توانند به سری پستهای قبل این بلاگ که به طور مفصل به موضوع خرید خانه و ملک در کانادا اختصاص یافته است مراجعه کنند
